Seguros: protegendo o seu plano

O seguro é a parte da gestão de patrimônio que protege todo o resto. Sua função é transferir riscos catastróficos e de baixa probabilidade para uma seguradora por um prêmio conhecido — de modo que um único evento ruim não destrua anos de poupança.

Segure as perdas grandes e raras — não as pequenas

O princípio: segure o que você não pode absorver, autossegure (pela sua reserva) o que pode. Pagar prêmios para cobrir custos pequenos e administráveis costuma ser um mau negócio; proteger-se contra o evento raro que seria financeiramente devastador é o objetivo central.

Os tipos que mais importam

• Seguro de vida — essencial se outras pessoas dependem da sua renda. Ele substitui seus ganhos para que os dependentes não fiquem em dificuldade. O seguro de vida temporário (term) costuma ser o mais custo-eficiente para proteção pura.
• Invalidez / proteção de renda — perder a capacidade de gerar renda é muitas vezes um risco financeiro maior do que morrer; a cobertura para doença grave ou invalidez protege seu ativo mais valioso, sua capacidade de gerar renda.
• Plano de saúde — um evento médico grave é uma das causas mais comuns de ruína financeira.
• Patrimonial e automóvel — proteja ativos de alto valor (casa, carro) contra perdas que você não conseguiria repor facilmente.

Quanto, e atenção aos detalhes

Ajuste a cobertura ao real buraco financeiro que o evento criaria (para o seguro de vida, pense nas necessidades dos dependentes e nas dívidas em aberto). Leia com atenção as exclusões, carências e limites de cobertura — a apólice mais barata que não paga quando você precisa é a mais cara de todas.

Produtos, condições e regulações diferem e mudam; revise sua cobertura periodicamente e conforme sua família e seus bens mudam, e confirme as condições atuais antes de contratar.