A garantia do FGC

O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) é uma entidade privada, custeada pelo setor, que protege depositantes e investidores se um banco associado quebrar. É a razão de os brasileiros poderem comprar um CDB de um banco pequeno que paga mais sem assumir o risco total de aquele banco colapsar.

O que ele cobre

No momento da escrita, o FGC garante estes instrumentos, entre outros:

• Depósitos bancários (incluindo poupança e saldos de conta-corrente)
• CDB
• LCI e LCA

Ele não cobre instrumentos de mercado como debêntures, CRI, CRA, letras financeiras ou títulos públicos (o Tesouro não precisa de FGC — o governo é o emissor).

Os limites

A proteção tem teto. No momento da escrita, os limites conhecidos são:

• R$ 250.000 por pessoa, por instituição financeira (ou conglomerado).
• Um teto global de R$ 1.000.000 por pessoa, renovável em uma janela móvel de quatro anos.

Esses limites são definidos pelo FGC e já mudaram no passado — sempre confira os números atuais.

A estratégia prática

Os limites moldam como poupadores maiores alocam:

• Mantenha sua exposição a qualquer banco isolado (incluindo juros acumulados) dentro do limite por instituição.
• Espalhe valores maiores por várias instituições para ficar protegido no total.
• Lembre que a garantia cobre principal mais juros acumulados combinados — então deixe uma folga abaixo do teto em vez de comprar até bater nele.

A ressalva

O FGC é robusto, mas não infinito — uma crise sistêmica afetando muitos bancos ao mesmo tempo poderia pressioná-lo, e os pagamentos levam tempo para serem processados. É uma rede de segurança poderosa para quebras idiossincráticas de um único banco, que é exatamente o risco para o qual foi desenhado. Trate-o como uma proteção forte dentro de seus limites, não como uma garantia estatal incondicional.